車貸風控的注意事項

分類：衛星技術

發布時間：2017年05月18日

　　車貸，目前按貸款的方式可分為質押與抵押兩類。質押需要押車，車子由車貸公司占管；而抵押不需要押車，原車主在貸款期間還能正常使用自己的車子。

　　對于車貸公司而言，質押安全性高，風險小，貸后管理方便，但質押的貸款額度小，利潤也較低；抵押風險高，貸后管理不便，但是抵押勝在放款額度大，車貸公司從中得到的利潤高。由于抵押的大部分風險是可控，因此目前抵押還是不少車貸公司所推崇的貸款方式。

　　隨著車貸的發展，行業內出現的逾期率和壞賬率也愈發明顯，風控成為決定車貸公司能否持續發展的關鍵所在。今天小編就來說下車貸風控的注意事項。
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　　車貸風控從時間上大致分為貸前風控與貸后風控。

　　貸前風控主要是針對借款人而做的資料審核，包括信用審核和資產審核，俗稱“人車審核”。通過有效的貸前資料審核能夠幫助車貸公司排除掉部分風險。

　　審核的內容包括借款人的工資情況/公司經營狀態、信用情況、車輛價值判斷、是否負債等，確保借款人貸款后有能力還貸，避免逾期和壞賬。

　　除此之外，還要核實借款人提供的身份證、購車發票、駕駛證等個人證件的真實性，謹防借款人利用虛假信息進行騙貸。

　　貸后風控則是針對貸款發放后對車輛的監管，根據車輛行駛數據判斷風險，這是避免損失的最后一道屏障。

　　借款人的行駛軌跡若是出現以下異常，車貸公司就要著重關注了，因為這往往是借款人違約的前兆：

　　1.車輛停留點與資料申報常用點不一致。

　　這類用戶會向車貸公司提供虛假的家庭住址、單位地址等信息，屬于欺詐類用戶，往往是導致車貸公司壞賬率、逾期率居高不下的罪魁禍首。

　　貸款公司可以借助查車平臺的停留數據發現此類詐欺型用戶，并在一開始就密切留意這類人的動向，莫要等到他們預期不還款后才有動作，否則往往會落得“人車兩空”的結局。

　　2.借款人行駛軌跡出現異常改變

　　若是通過查車平臺的軌跡回放發現借款人的行車常用路線和行車時間忽然發生較大變化，則可懷疑借款人是否出現了資金周轉不靈，正忙著到處籌備資金。對車貸公司而言，這類情況也是需要注意的，借款人若是無法還貸則可能會選擇二押或者逃貸。不管是哪一種，對車貸公司而言都會造成一定的損失。

　　3.借款人車輛在敏感地點停留

　　如果借款人的車子停留在其他車貸公司或二押公司，那么管理人員就要馬上行動起來了，這些借款人，極有可能是想以虛假信息向其他車貸商進行騙貸，或是對車輛進行二押，一旦他們簽署合同，對原車貸公司而言都將造成不可逆轉的巨額損失。

　　如何才能及時地制止？車貸公司可通過在查車平臺上對其他車貸公司或二押地點標注圍欄，借款人的車一旦進入這些區域，平臺就會彈出警報，為車貸公司爭取反應時間。

　　4.借款之后，借款車輛在某地長時間不動

　　如果查車平臺上顯示某借款人的車1-2天內都停留在某一地點，則可能借款人已經將車輛二押出去了。管理人員應立即上報情況并到場核實情況，若發現情況不對應盡早進行催收。

　　5.GPS定位器顯示離線

　　車貸公司為降低風險一般都會在借款人的車上安裝2個以上GPS定位器，若是車上某臺設備忽然顯示離線，可能是設備損壞，但也很有可能是設備被借款人拆卸，應及時聯系借款人探問情況，并據此作出相應措施。

　　此外，若是所有設備都同時離線，也可能是因為車子駛入了GPS信號弱（如地下室、隧道等）地方，這時可與借款人進行聯系。但若在這之后設備很長一段時間都處于離線狀態，這就值得注意了。

　　設備離線的確是很難幫助車貸公司判斷風險，在選擇定位器時，盡量選擇定位模式多的定位器，如GPS+LBS基站定位這種雙模定位方式，在衛星信號不好的地方還能自動啟動基站定位，減少設備離線現象。

　　不論是哪種情況的判斷都不是個人能夠輕易完成的，都要借助專業的查車平臺進行數據監管，作出判斷。而平臺監管人員的風險判斷意識也要到位，二者要相互配合。做到貸前、貸后、平臺、管理各個環節都不松懈才能實時有效地降低車貸風險。